Потребителю о потребительском кредитовании

Потребительское кредитование приобретает все большее значение, как для развития банковских услуг, так и российской экономики в целом. На российском рынке активно осваиваются банки, специализирующиеся только на кредитовании потребительского рынка. Данная услуга ориентирована на  лиц, имеющих намерение приобрести товар, но не имеющих возможности накапливать денежные средства.
Массовый характер приобретает практика сотрудничества кредитных организаций через свои , и иные структурные подразделения с крупными организациями торговли.
Торговые фирмы увеличивают объем продаж, предоставляя возможность купить свой товар в кредит. Они предлагают даже - с нулевой процентной ставкой, оформление которых не занимает много времени и не требует от покупателя документов, подтверждающих его платежеспособность. При продаже товаров в кредит сами магазины не предоставляют покупателям кредиты, а заключают партнерские договоры с банком на предоставление кредитов своим покупателям. Банки в свою очередь отслеживают погашение долгов покупателями и требуют их уплаты в случае просрочки. При оформлении на покупку товара в магазине за товар платит не сам покупатель, а заключивший с ним кредитный договор банк. Иногда часть товара покупатель должен оплатить сам (например, 10%), а оставшуюся часть оплачивает банк.
Бурное развитие потребительского кредитования обозначило целый ряд правовых проблем, существующих в этой сфере правового регулирования. Кроме того, эти проблемы обострились в связи с разработкой проекта Федерального закона о потребительском кредитовании, поскольку это требует разработки и закрепления в законе единых подходов к их разрешению.
В настоящее время взаимоотношения между кредитными организациями и заемщиками регулируются рядом норм, содержащихся в Гражданском кодексе РФ, Законе , Законе . Они носят общий характер и не могут в необходимой мере регулировать отношения, возникающие в области потребительского кредитования. Поэтому отсутствие специальных правовых норм, закрепленных на федеральном уровне, создает массу рисков, как для банков, так и для заемщиков.
В целях предотвращения нарушения прав и законных интересов потребителей Федеральной службой по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека издано письмо № 0100/7062-07-32 от 12.07.2007. Письмо носит рекомендательный характер и призывает кредитные организации раскрывать потребителю до заключения договора достоверную и полную информацию об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита:
- наименование кредитной организации, регистрационный номер, место нахождения, контактный телефон и WEB-сайт кредитной организации;
- минимальный (максимальный) срок потребительского кредита;
- минимальная (максимальная) сумма потребительского кредита (лимит кредитования), а также валюта потребительского кредита;
- расходы потребителя по получаемому кредиту, состоящие из годовых процентов по потребительскому кредиту и при наличии дополнительных расходов по потребительскому кредиту, включающих в себя все виды платежей кредитной организации и третьим лицам (например, страховым организациям, оценщикам и почтовым службам), связанные с представлением, использованием и возвратом потребительского кредита (рекомендуемая Форма № 1);
- информация по расчету суммы процентов и дополнительных расходов потребителя за пользование кредитом и иных расходов по нему: порядок и периодичность начисления процентов (иллюстрируется примерами расчета);
- график платежей по потребительскому кредиту, в котором указываются числовые значения платежей, направленных непосредственно на погашение потребительского кредита, процентов по потребительскому кредиту, а также при наличии дополнительных расходов по потребительскому кредиту (рекомендуемая форма № 2);
- примерный перечень документов, необходимых для оценки кредитоспособности потребителя;
- примерный перечень возможных видов обеспечения по кредиту (при наличии);
- порядок и сроки рассмотрения заявления потребителя о предоставлении потребительского кредита;
- условия досрочного погашения кредита;
- размер неустойки (штрафа, пени), в том числе за просрочку платежа по потребительскому кредиту, и порядок расчета суммы неустойки (штрафа, пени);
- другие условия, выполнение которых является обязательным для предоставления потребительского кредита, в том числе о необходимости заключения договоров с третьими лицами;
- имеющиеся ограничения для получения потребительского кредита;
- информация о возможном увеличении расходов по потребительскому кредиту (увеличение размеров процентной ставки, дополнительных расходов, неустойки (штрафа, пени);
- информация о способах погашения задолженности по потребительскому кредиту.
Согласно положениям Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная о и на условиях, предусмотренным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819 ГК РФ).
Договор заключается посредством оформления заявки на получение кредита, договора и анкеты, которые подписываются заемщиком. Необходимо внимательно ознакомиться со всеми предлагаемыми документами, основными и дополнительными условиями договора, тарифами банка и предварительным графиком погашения кредита, которые выдаются при подписании заявки.
Так, например, следует иметь в виду, что часто рекламируемая низкая процентная ставка банковского кредита может компенсироваться довольно высокими суммами сопутствующих платежей. В итоге кредит со ставкой в 0 % может обернуться на деле кредитом со ставкой в 20-50 % годовых.
Воспользовавшись заманчивым предложением быстрой покупки, покупатели нередко переоценивают свои возможности по возврату взятого кредита. К сожалению, одной из причин этого являются непрозрачные схемы расчетов оплаты, взимаемой банком за кредит. В этом случае покупателю очень сложно разобраться и понять, какую конкретно сумму он должен выплатить банку. Итог - платежи по кредиту выплачиваются не полностью, а за несоблюдение графика платежей банки часто предусматривают штрафные санкции, которые могут быть весьма существенными. В случае если заемщик становится злостным неплательщиком, банки обращаются в суд или специальные фирмы, профессионально занимающуюся взысканием проблемных задолженностей - коллекторские агентства. Поэтому перед тем как принять окончательное решение о покупке товара в кредит, необходимо убедиться, что полученная ссуда не станет обузой для семейного бюджета. Как правило, банки принимают положительное решение о предоставлении кредита, если ежемесячный платеж в счет его погашений не превышает 40-50 % от доходов заемщика.
Законом РФ предусмотрены права потребителей в случае приобретения товаров ненадлежащего качества, в том числе в кредит.
При обнаружении недостатков в товаре потребитель имеет право предъявить к продавцу любое из требований, предусмотренных ст. 18 Закона РФ , а именно:
- потребовать замены на товар этой же марки,
- потребовать замены на такой же товар другой марки с соответствующим перерасчетом покупной цены,
- потребовать соразмерного уменьшения покупной цены,
- потребовать незамедлительного безвозмездного устранения недостатков товара или возмещения расходов на их исправление потребителем или третьим лицом,
- отказаться от исполнения договора купли-продажи и потребовать возврата уплаченной за товар суммы.
В случае расторжения договора купли-продажи и возврата товара ненадлежащего качества потребителю возвращается уплаченная за товар денежная сумма в размере погашенного ко дню возврата указанного товара кредита, а также возмещается плата за предоставление кредита (п.5 ст. 24 Закона РФ ).

Право потребителя на получение полной, необходимой, достоверной и понятной информации об условиях кредитования закреплено Законом  РФ . Банки при предоставлении кредита обязаны своевременно предоставить потребителю информацию о размере кредита, о полной сумме, подлежащей выплате потребителем и о графике погашения этой суммы.

С 15 марта 2010 года вступили в силу изменения, внесенные в Федеральный закон  от 02.12.1990г № 395-1 «О банках и банковской деятельности», вносящие полную определенность в сферу потребительского кредитования. Теперь по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.