Основные проблемы в сфере потребительского кредитования

В условиях глобального финансово - экономического кризиса особую важность приобретают меры предупредительного характера, направленные на защиту прав потребителей в наиболее подтвержденных риску современных тенденций, охвативших мировую экономику, сферах общественных отношений, в связи, с чем становится актуальным проведение антикризисного консультирования по вопросам защиты прав потребителей в финансовой, банковской, жилищных сферах, в иных ключевых отраслях экономики, а также по вопросам функционирования малого  и среднего бизнеса.

Это в свою очередь говорит о необходимости организации комплексного, системного подхода к совершенствованию действующих механизмов государственной и общественной защиты соответствующих потребительских прав граждан.

Начиная с 2007 года Роспотребнадзор последовательно и системно проводит работу, направленную на обеспечение прав потребителей на рынке финансовых услуг - того сектора экономики, который не только стал источником общемирового финансово-экономического кризиса, но и его наиболее уязвимым звеном, повлиявшим так или иначе практически на все аспекты общественных отношений, и в первую очередь - на положение в системе этих отношений простого человека.

Потребительское кредитование приобретает все большее значение, как для развития банковских услуг, так и российской экономики в целом. На российском рынке активно осваиваются банки, специализирующиеся только на кредитовании потребительского рынка. Данная услуга ориентирована на лиц, имеющих намерение приобрести товар, но не имеющих возможности накапливать денежные средства.

Массовый характер приобретает практика сотрудничества кредитных организаций через свои  дополнительные офисы, пункты кредитования и иные структурные подразделения с крупными  организациями торговли. Торговые фирмы увеличивают объем продаж, предоставляя возможность купить свой товар в кредит. Они предлагают даже «бесплатные кредиты» - с нулевой процентной ставкой, оформление которых не занимает много времени и не требует от покупателя документов, подтверждающих его платежеспособность. При продаже товаров в кредит сами магазины не предоставляют покупателям кредиты, а заключают партнерские договоры с банком на предоставление кредитов своим покупателям. Банки в свою очередь отслеживают погашение долгов покупателями и требуют их уплаты в случае просрочки. При оформлении «экспресс - кредита» на покупку товара в магазине за товар платит не сам покупатель, а заключивший с ним кредитный договор банк. Иногда часть товара покупатель должен оплатить сам (например, 10%), а оставшуюся часть оплачивает банк. Бурное развитие потребительского кредитования обозначило целый ряд правовых проблем, существующих в этой сфере правового регулирования.

В настоящее время взаимоотношения между кредитными организациями и заемщиками регулируются рядом норм, содержащихся в Гражданском кодексе РФ, Законе «О банках и банковской деятельности», Законе «О защите прав потребителей». Они носят общий характер и не могут в необходимой мере регулировать отношения, возникающие в области потребительского кредитования. Поэтому отсутствие специальных правовых норм, закрепленных на федеральном уровне, создает массу рисков, как для банков, так и для заемщиков.

В целях предотвращения нарушения прав и законных интересов потребителей Управлением Федеральной службой по надзору в сфере защиты прав потребителей  и благополучия человека по Республике Адыгея проводится разъяснительная работа  среди населения в порядке рассмотрения как устных, так и письменных обращений. В ходе проведения плановых и внеплановых мероприятий специалистами Управления выявлялись нарушения прав потребителей при заключении договоров потребительского кредитования.  Основанием привлечения Банков к ответственности стало включение в кредитный договор, заключаемый с гражданами, следующих условий кредитования, являющихся незаконными и ущемляющими права потребителей в соответствии со ст.16, 17 Закона «О защите прав потребителей»:

1) взимание комиссии за открытие и ведение ссудного счета (Сбербанк, АКБ «Галабанк», АКБ «Новация»);

2) рассмотрение споров между банком и заемщиком в суде по месту нахождения банка.

Самыми убедительными подтверждениями заявленной и последовательно отстаиваемой правовой позиции Роспотребнадзора явились недавно вынесенные постановления Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации, подтвердившие правомерность постановлений о привлечении к административной ответственности банков за нарушение требований законодательства о защите прав потребителей.

Президиум Верховного Арбитражного суда РФ признал в своих постановлениях позицию Роспотребнадзора правомерной, указав банковскому сообществу на незаконность судебной практики сразу по нескольким принципиальным вопросам: относительно практики одностороннего изменения банками условий договора (в том числе указанное касается одностороннего изменения процентной ставки в сторону её увеличения); о недопустимости применения договорной неустойки в качестве меры ответственности за нарушение заемщиком сроков, установленных для возврата очередной части кредита; о незаконности взимания единовременного платежа за обслуживание ссудного счета, открываемого заемщику в рамках исполнения кредитного договора; о недопустимости нарушения права потребителя на альтернативную подсудность посредством включения в кредитный договор условия о якобы «договорной подсудности», на деле означающей рассмотрение, по сути, всех споров по месту нахождения банка.

Одной из основных проблем в сфере потребительского кредитования в последнее время  остается возникновение задолженности перед кредитными организациями у граждан, заключивших с банком кредитный договор и воспользовавшихся их кредитными картами.

Как правило, получить кредит с помощью кредитных карт банк предлагает гражданам, которые уже пользовались услугами соответствующей кредитной организации, заключая кредитный договор с целью приобретения на заемные денежные средства того или иного товара в торговых предприятиях, имеющих «представительства» банка и рекламирующих «продажу товаров в кредит».

Не владея специальной банковской терминологией и не получив всего объема достоверной, однозначно понимаемой и исчерпывающей информации, которая в наглядной и доступной форме позволяла бы гражданину делать осознанный выбор в пользу подобного способа получения заемных денежных средств, гражданин, чье общение с банком в данном случае имеет, как правило, характер почтовой переписки или телефонных переговоров, становится невольным «заложником» кредитора, т.е. банка.

Активировав карту, полученную по почте, с помощью соответствующего кода, гражданин вступает, таким образом, в отношения с банком, становясь стороной денежного обязательства - должником, в чьи обязанности входит погашение кредита (основного долга) и уплата процентов за пользование кредитом. В ряде случаев, банки за счет хорошо просчитанной тактики поведения по отношению к заемщику, привлекая граждан доступностью и простотой получения кредита с помощью кредитных карт, по сути, искусственно способствует возникновению у последнего задолженности по платежам, которая автоматически приводит к соответствующим санкциям в виде штрафов (неустоек) и резкому возрастанию суммы долга.

При этом все попытки получения каких-либо объяснений от банка по структуре платежей, основаниям возникновения в тот или иной период конкретной суммы долга и т.д. сводятся к ничего не значащему телефонному общению с сотрудниками банка, которые юридически не несут никакой ответственности за свои действия.

В результате граждане становятся «вечными» должниками банка, поскольку им постоянно выставляются для оплаты различные счета. Причем это происходит даже после того, как граждане, возвратив карту банку и будучи уверенными в полных взаиморасчетах, по прошествии определенного времени неожиданно для себя вновь получают якобы неоплаченные счета.

При этом становится вполне очевидной вероятность попадания должников в «черные списки» лиц с ненадлежащей кредитной историей, что на практике может вообще навсегда «вычеркнуть» их из числа участников соответствующих отношений с какими бы то ни было кредитными организациями.

Именно данная проблема в сфере потребительского кредитования в условиях, когда необходимый уровень защиты не достаточно гарантирован правовыми нормами, в настоящее время является наиболее актуальной

Большинство вопросов потребителей снимается при своевременном предоставлении им соответствующей информации. Нет вопросов - нет проблем. Клиенту объяснили заранее: пойдешь налево - получишь это, пойдешь направо - получишь то. Клиент доволен и придет к информатору еще раз за услугой. Нет информации - и клиент  не придет, и жалоба «полетит» в  Роспотребнадзор.

Кредитные организации должны раскрывать потребителю до заключения договора достоверную и полную информацию об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита:

- наименование кредитной организации, регистрационный номер, место нахождения, контактный телефон и WEB-сайт кредитной организации;

- минимальный (максимальный) срок потребительского кредита;

- минимальная (максимальная) сумма потребительского кредита (лимит кредитования), а также валюта потребительского кредита;

- расходы потребителя по получаемому кредиту, состоящие из годовых процентов по потребительскому кредиту и при наличии дополнительных расходов по потребительскому кредиту, включающих в себя все виды платежей кредитной организации и третьим лицам (например, страховым организациям, оценщикам и почтовым службам), связанные с представлением, использованием и возвратом потребительского кредита (рекомендуемая Форма № 1);

- информация по расчету суммы процентов и дополнительных расходов потребителя за пользование кредитом и иных расходов по нему: порядок и периодичность начисления процентов (иллюстрируется примерами расчета);

- график платежей по потребительскому кредиту, в котором указываются числовые значения платежей, направленных непосредственно на погашение потребительского кредита, процентов по потребительскому кредиту, а также при наличии дополнительных расходов по потребительскому кредиту (рекомендуемая форма № 2);

- примерный перечень документов, необходимых для оценки кредитоспособности потребителя;

- примерный перечень возможных видов обеспечения по кредиту (при наличии);

- порядок и сроки рассмотрения заявления потребителя о предоставлении потребительского кредита;

- условия досрочного погашения кредита;

- размер неустойки (штрафа, пени), в том числе за просрочку платежа по потребительскому кредиту, и порядок расчета суммы неустойки (штрафа, пени);

- другие условия, выполнение которых является обязательным для предоставления потребительского кредита, в том числе о необходимости заключения договоров с третьими лицами;

- имеющиеся ограничения для получения потребительского кредита;

- информация о возможном увеличении расходов по потребительскому кредиту (увеличение размеров процентной ставки, дополнительных расходов, неустойки (штрафа, пени);

- информация о способах погашения задолженности по потребительскому кредиту.

Право потребителя на получение полной, необходимой, достоверной и понятной информации об условиях кредитования закреплено ст.10 Закона РФ . В соответствии с п.2 данной статьи (в новой редакции от 25.10.2007 года № 234-ФЗ, которая вступает в силу с 11 декабря 2007 года) банки при предоставлении кредита обязаны своевременно предоставить потребителю информацию о размере кредита, о полной сумме, подлежащей выплате потребителем и о графике погашения этой суммы.

Анпилогова С.Н., главный специалист- эксперт отдела защиты прав потребителей

При использовании материала  ссылка на сайт Управления Роспотребнадзора по Республике Адыгея