Разъяснения по вопросам правоотношений владельцам банковских карт

Правоотношения в связи с предоставлением кредита регулируются, прежде всего, положениями ст.ст. 819-821 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) и взаимосвязанными с ними положениями §1 гл. 42 ГК РФ. Такие правоотношения подпадают под действие норм, установленных главами I и III Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон).

Между тем, понятия «дисконтной карты», «расчетной карты», «кредитной карты» и т.п. пластиковых карт, а также правовое регулирование возникающих в этой связи гражданских отношений законодательством Российской Федерации не установлены.

Согласно положениям п. 1 ст. 6 ГК РФ в случаях, когда фактически возникающие гражданские отношения прямо не урегулированы законодательством или соглашением сторон и отсутствует применимый к ним обычай делового оборота, к таким отношениям, если это не противоречит их существу, применяется гражданское законодательство, регулирующее сходные отношения (аналогия закона).

К правоотношениям участников гражданского оборота, возникающим в связи с эмиссией банком и последующим использованием гражданином «кредитной» пластиковой карты, применимы положения гл. 45 ГК РФ «Банковский счет», в том числе положения ст. 850 ГК РФ «Кредитование счета».

Также необходимо учитывать тот факт, что по смыслу положений
п. 2 ст. 160 и п. 1 ст. 847 ГК РФ пластиковая карта может рассматриваться как электронный аналог собственноручной подписи владельца соответствующего банковского счета, удостоверяющей его право распоряжения денежными средствами, находящимися на счете.

В отличие от кредитного договора, договор банковского счета не требует обязательной письменной формы сделки, а условия договора банковского счета, прежде всего, определяются волей сторон сделки (см. п. 1 ст. 846 ГК РФ). Кроме того, владелец банковского счета, в отличие от заемщика, имеет безусловное право расторгнуть соответствующий договор с банком в любое время (п. 1 ст. 859 ГК РФ).

Так или иначе, необходимо учитывать то обстоятельство, что предоставление кредита, открытие и ведение банковского счета, в том числе с его кредитованием, являются разными видами услуг, подпадающих под действие разных правовых норм законодательства Российской Федерации.

Указанное означает, что одним из допустимых способов защиты прав потребителя является реализация права владельца банковского счета на расторжение соответствующего договора.

В частности, согласно положениям п. 1 ст. 859 ГК РФ, договор банковского счета расторгается по заявлению клиента (владельца банковского счета) в любое время. При этом, по смыслу названной нормы, право владельца счета расторгнуть договор не зависит от того обстоятельства, является ли такой счет кредитуемым (ст. 850 ГК РФ) или управляемым банковской картой (ст. 160 ГК РФ).

Указанное означает, что для прекращения договорных отношений с кредитной организацией в связи с использованием кредитной карты, эмитированной банком, потребителю следует сделать соответствующее заявление, форма которого законом не определена.

В этой связи рекомендуем направить заявление о расторжении договора кредитуемого банковского счета, управляемого банковской картой, в письменном виде, ценным почтовым отправлением с описью вложения и уведомлением о вручении, в адрес Банка.

В заявлении желательно обозначить срок для предъявления банком обоснованных требований в адрес потребителя.

Одновременно необходимо указать, что при неполучении обоснованных требований со стороны Банка в установленный потребителем срок (обычно разумным сроком признается 1 месяц) с даты получения банком заявления потребителя договор будет считаться расторгнутым с отсутствием у сторон претензий друг к другу.

В случае направления банком обоснованных требований потребитель либо признает их посредством соответствующей оплаты (если требования обоснованы), либо оспаривает часть или все требования Банка.