Вопросы защиты прав потребителей в сфере финансовых услуг

Вопросы защиты прав потребителей в сфере финансовых услуг

В ходе осуществления надзорной деятельности в сфере предоставления банками финансовых услуг населению специалистами Управления Роспотребнадзора, начиная с 2009 года были проанализированы типовые кредитные договоры банков, которые, как правило, состояли из заявления на предоставление кредита, условий предоставления кредита, графика платежей, тарифного плана.

За период 2009 – 2012гг Управлением Роспотребнадзора по Республике Адыгея были выявлены нарушения требований ст.16, ст.17 Закона РФ «О защите прав потребителей», а также ст.422 Гражданского кодекса Российской Федерации в сфере потребительского кредитования. В договорах с потребителями банки устанавливали обязанность заемщика за пользование кредитом вносить ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета, взимание суммы за рассмотрение заявки и выдачу кредита. Кроме этого в договорах потребительского кредитования нарушались требования ст.17 Закона РФ «О защите прав потребителей» в части определения подсудности по месту нахождения кредитора.

Данные условия в кредитных договорах, заключенных с потребителями выявлялись в Адыгейском филиале РФ ОАО «Россельхозбанк», в Акционерном коммерческом банке ЗАО «Майкопбанк», в Акционерном коммерческом банке ЗАО «Галабанк», в ООО «Банк Стандарт-Кредит», в Акционерном коммерческом банке ООО «Новация», ООО КБ «Газтрансбанк», в Адыгейском отделении Сбербанка России. По результатам надзорных мероприятий юридические лица привлекались к административной ответственности с наложением штрафных санкций по ст.14.8 ч.2 Кодекса об административных правонарушениях Российской Федерации. В соответствии с выданными предписаниями Банками в добровольном порядке договоры потребительского кредитования были приведены в соответствие с действующим законодательством.

Если в 2009 – 2011годах граждане в основном жаловались на правомочность или неправомочность взимания комиссий, навязывание дополнительных услуг, связанных с выдачей кредитов, то в настоящий момент структура жалоб немного изменилась. Роспотребнадзором проделана большая работа по формированию правоприменительной практики, но не смотря на это граждане не находят изменений в политике, проводимой некоторыми банками. Это выражается в том, что финансово-кредитные организации неохотно идут на контакт с клиентами в тех случаях, когда реально есть возможность урегулировать спорные моменты в рамках цивилизованных правоотношений.

Как показывает анализ поступающих обращений, наиболее проблемной для заемщиков остается вопрос обусловливания получения кредита обязательным заключением договора страхования жизни, здоровья и трудоспособности либо подключения к программе страхования со страховыми компаниями, указанными банками.

Подобная сделка подпадает под запрет, налагаемый статьей 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Дело в том, что заключение договора страхования является обеспечением обязательства. Но одновременно это самостоятельная гражданско-правовая сделка.

Таким образом, при обеспечении обязательств потребителя по кредитному договору договором страхования данные самостоятельные сделки оказываются в причинно-следственной связи. Для того, чтобы получить кредит¸ гражданин должен заключить иную возмездную сделку. Вот на такие события и установлен запрет - статьей 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Управлением Роспотребнадзора по Республике Адыгея защита прав потребителей финансовых услуг происходит и путем участия в судебной защите прав потребителей. В 2011-2012 г.г. с привлечением специалистов Роспотребнадзора по Республике Адыгея для дачи заключений по делам в защиту прав потребителей судами общей юрисдикции и мировыми судьями вынесены решения об удовлетворении исковых требований и взыскании с банков (ОАО «Юг-Инвестбанк», с ОАО НБ «ТРАСТ», с ООО «Русфинансбанк» и Сберегательного банка России) в пользу граждан около 600 тысяч рублей, уплаченных ими в виде комиссий за обслуживание ссудного счета в рамках потребительского кредитования. Не смотря на то, что большинством банков комиссии за обслуживание ссудных счетов отменены, время от времени выплывают договоры, заключенные два-три года назад, и граждане, получившие информацию о том, что дополнительные комиссии признаны незаконными, правомерно ставят вопрос о возврате удержанных в этой связи денежных средств. Специалисты Управления Роспотребнадзора систематически оказывают помощь потребителям в защите их в судебных инстанциях.

В России потребители, в отличие от предпринимателей, имеют «право на правовую безграмотность» (не обязаны знать специальные правила, установленные законами, в отношении порядка совершения гражданских сделок). Поэтому государство закрепило за потребителями на законодательном уровне определенные преференции, которые призваны ликвидировать (или хотя бы минимизировать) дисбаланс сил (знаний) сторон договора. Именно реализация этих правовых преференций очень часто и вызывает спорные моменты между кредитными организациями и конкретными гражданами-заемщиками.

Управление Роспотребнадзора в каждом конкретном случае рассматривает события объективно, смотрит, где есть нарушения законодательства, а где нет, и принимает соответствующее решение, исходя из принципа аналогии права и «требований добросовестности, разумности и справедливости» в рамках своих полномочий.